10万亿兴业银行的“先手棋”

来源：轻金融 作者：李静瑕

踩实、踩稳每一级台阶，才能走得更好、更远。

随着各大银行2023年年报陆续披露，行业格局不断变化，又有一家股份行总资产突破10万亿元，它就是兴业银行。过去三年，该行总资产接连跨过8万亿、9万亿、10万亿三个万亿台阶。三年连上三个台阶，兴业银行每一步都走得扎实、稳健。

去年是兴业银行成立35周年，走过35年，迈过很多坎，如今兴业银行站上新的启点，需要再度“翻越万重山”，攀上新的高峰。而从兴业银行2023年年报的字里行间，可以感受到未来经营破局的力量所在。

01

“五大新赛道”下好“先手棋”

“努力以‘先手棋’打好‘主动仗’。”

市场利率下行带来利差收窄，推动银行市场竞争日趋激烈，在这一背景之下，银行正在经历痛苦的转型期。

“现在经济换挡，息差缩窄、风险放大，走老路困难重重，必须坚定不移从高速度增长转向高质量发展。”兴业银行董事长吕家进在业绩发布会上称。

面对现实的挑战与压力，银行何以穿越周期？《中国银行家调查报告（2023）》显示，54.1%的受访银行家认为“优化负债结构，降低综合负债成本”是银行业未来利润的首要增长点。

答案藏在“资产负债表”里。

要打赢这场穿越周期的硬仗，主动求变是唯一的出路。过去三年，兴业银行聚焦资产负债表再重构，向“轻资产、轻资本、高效率”迈进。

“去年一年，全行资产负债的中心工作就是坚持把控制负债成本作为稳定息差水平最关键的抓手。”兴业银行行长陈信健称，一方面深入推进织网工程，提升低成本结算性存款的吸收能力；另一方面加大用低成本存款来置换高成本的协定存款、社保存款的力度。

资产负债表再重构效果十分明显。首先，2023年末兴业银行贷款、存款双双站上5万亿高点，过去三年贷款和存款都实现万亿增长；其次，通过资产、负债端利率均衡控制，2023年净息差1.93%，降幅为可比同业最小；再次，业绩增长稳中向好。剔除一次性因素影响，营业收入、利息净收入保持正增长，分别达到2108.31亿元、1465.03亿元；非利息收入365.73亿元，同比增长14.08%。

资产负债表再重构的过程，兴业银行的绿色银行、财富银行、投资银行“三张名片”也表现更优。

2023年末绿色贷款规模达8090亿元，新增1719亿元，占全行新增贷款的36%。去年兴业银行明晟(MSCI)ESG评级上调至AA，在中国境内银行业中是唯一一家连续 5 年获得最高评级的银行；集团零售AUM增长15.42%，达到4.79万亿元，兴银理财管理资产规模增长8.18%，达到2.26万亿元，跃居市场第二；大投行FPA余额4.3万亿元，比年初增长6.51%，非金债、境外债承销规模均居市场第一。

巩固提升“三张名片”优势的同时，兴业银行也在积极布局新赛道。

早布局、早收益。

兴业银行早在2021年就顺应经济发展向“科技-产业- 金融”新三角循环转变的趋势，布局科创金融、普惠金融、能源金融、汽车金融、园区金融“五大新赛道”。“五大新赛道”相关贷款近年来保持高速增长态势，2023年末贷款余额同比增幅分别为31.88%、23.95%、16.16%、26.14%、27.40%。

兴业银行布局的“五大新赛道”，与今年中央金融工作会议提出的科技金融、普惠金融、绿色金融、养老金融和数字金融“五大篇文章”高度契合，这也体现出其前瞻性的战略把握能力。

在新的趋势下，兴业银行表示，将“五大新赛道”“三张名片”与金融“五篇大文章”“三大工程”建设有机融合，与实体经济实现共生共融、协同发展，以穿越周期。

02

数字化渐进收获期

从“砸锅卖铁也要办科技”到“数字化转型是生死存亡之战”。

数字化是银行未来发展构筑竞争力的关键要素。而兴业银行坚持“科技兴行”，经历了“砸锅卖铁也要办科技”到“数字化转型是生死存亡之战”的理念嬗变。正是在这样的理念嬗变之下，兴业银行数字化转型逐渐迈入收获期。

硬投入是前提。近两年，兴业银行科技投入和科技人才都实现了翻番。2023年兴业银行全年科技投入达到83.98亿元，同比增长1.78%，占营收的3.98%；年末，科技人员达到7828人，增长了16.85%，科技人才占比达13.91%。

基础设施建设是根本。兴业银行已探索出以“企业级、标准化”推进数字化转型的方法论，实施了一系列重大工程，取得企业级数据字典等一批标志性成果，连续两年获评金融行业信创工作“优秀单位”；2023年6月发布兴业银行私有化的百亿级大模型ChatCIB；过去两年，兴业银行发明专利的申请也增长了50倍。

同时，“五大企架工程”“五个标准化”、企业级数据字典等一批数字化基础工作深入实施推进，兴业银行数字化转型“四梁八柱”已基本成型。

厚积成势，开花结果。“数字化转型，我们已经从谋划期、建设期逐渐进入收获期。”陈信健在业绩发布会上表示。

首先是兴业银行构建起了“1+5+N”数字兴业体系。1是兴业银行手机银行，5是五大平台，兴业普惠、兴业管家、兴业生活、钱大掌柜、银银平台，N则是N个场景生态。

通过数据可以直观感受到数字兴业的建设成效。2022年，兴业银行升级手机银行和“五大线上平台”，手机银行月活跃用户数(MAU) 增长44.11%至2252.62万户。五大平台中，兴业普惠线上平台融资余额近两年增长646.44%；兴业管家客户数近两年增长43.56%，兴业生活、钱大掌柜月均MAU近两年分别增长43.54%、220.09%；银银平台机构投资保有规模近两年增长619.71%。

其次是创新赋能业务，提质增效。一方面，聚焦客户为中心的经营模式，通过数字化加快场景生态建设和运营，提升获客、留客、活客的能力；另一方面，通过数字化提质增效。目前，通过卫星遥感引入新数据，已经在农业、林业、新能源等方面实施应用。去年，Gatner评选的“2023年金融服务创新奖”中，兴业银行“卫星遥感赋能金融服务”项目获得了亚太区第二的成绩。

第三，组织架构变革，人才队伍构建完善。2023年，兴业银行新组建了数字运营部，统筹线上兴业、数字兴业的运营。人才队伍建设是银行数字化转型的核心，兴业银行大力实施“科技人才万人计划”，去年末，科技人才的占比较2020年末提升9.09 个百分点。

两年多的发展，数字化转型渐入佳境，正在成为推进兴业银行发展的新引擎。

兴业银行的数字化转型还在持续发力，兴业银行副行长孙雄鹏称，兴业银行在数字化方面将力争做到“三个突破、一个坚持”。

第一个突破是“人工智能”的突破，在应用上聚焦智能营销、风控、办公、代码生成、投研投顾等方面尽快形成生产力。同时加快AI人才等引进和培养、布局AI算力，推进上海、福州、贵安三地数据中心建设；第二个突破是数字运营的突破。打造全行统一的员工作业平台，今年力争有效整合贷前、贷中、贷后的数据；第三个突破是生态场景建设，给客户提供更多的金融+非金融的综合解决方案。

“一个坚持”则是坚守安全底线。

03

10万亿新起点：重塑“内与外”

“把企业经营看作一场漫长的马拉松。”

2001年，兴业银行总资产突破1000亿元；2023年末，兴业银行总资产站上10万亿元大关。12年100倍总资产增长背后，是兴业银行过去35年发展的成长密码。如今，兴业银行正跨步迈向“四十不惑”，正如吕家进所言，这个阶段的兴业银行需要解答更多“行业之惑”。

兴业银行给的答案是，重塑内与外，能让人“为之一新”的内与外。

手握“三张名片”的兴业银行，把零售业务发展置于当务之急。吕家进表示，锻同业与金融市场业务长板，固企金和投资银行业务底板，重点是补齐零售业务短板，才能逐渐实现三大条线三足鼎立，增强穿越经济周期的综合实力。

近年来兴业银行零售业务保持快速发展势头，过去三年，其零售客户增长超过2000万户。2023年末，零售客户超过1亿户达1.01亿户，同比增长10.38%。其中，贵宾客户数较上年末增长9.09%至442.16万户，私行客户数较上年末增长9.76%至6.92万户。2023年零售贷款中个人经营贷款、消费贷款较上年末分别增长了16.22%和20.57%，按揭贷款投放量同比增长30%。

“零售是一项是慢工出细活的工作，需要时间和耐心。所以我们现在也正在聚焦零售经营体系化建设，夯实发展基础。”陈信健称。

如果说，发展零售业务是为业务发展“三足鼎立”的均衡。那么，资产质量的重塑则是银行未来发展提升竞争力的关键。

兴业银行严控资产质量，不良贷款率连续三年下降。2023年末，兴业银行不良率由1.25%降到1.07%，拨备覆盖率从219%升至245%。备受关注的房地产、地方政府融资、信用卡三大重点领域风险总体可控，风险收敛。全年对公房地产新增的不良同比下降了53.98%；全年地方政府融资平台债务新发生的不良同比下降55.22%；信用卡方面，部分前瞻性指标改善，入催率较年初下降0.36个百分点，逾期率较年初下降0.59个百分点。

兴业银行还拥有一项领先同行的独特优势。早在2015年6月，兴业银行成立了国内首家银行系研究公司——兴业研究，这使得兴业银行具有更强的研究、业务、风险三位一体优势，通过强化兴业研究公司和业务部门、风险部门的协同作业，可以构建看得懂行业、吃得透客户、管得住风险的专业认知能力，更好深入服务各个生命周期的科技型企业，加深对于新质生产力相关行业的理解，捕捉市场机遇。

在企业经营这场马拉松赛中，文化建设的力量不容忽视，所谓百年老店靠文化。兴业银行开启新的发展阶段，离不开用文化凝聚队伍。

在企业文化建设方面，兴业银行一方面积极培育具有兴业内涵的家园文化、创新文化、清廉文化等，提升队伍的纯洁性、专业性、战斗力，把内在的价值取向最终转化为对社会可持续的价值回报。

另一方面打造年轻干部梯队、专业人才队伍，激发人才活力。通过干部交流任职、竞赛活动选拔、针对性培训等举措，提升员工对战略的理解，增强战略执行力和专业能力，以支撑战略更好落地。

新的兴业银行在路上，随着新的布局与创新逐步落地，新的增长蓄势待发。