年领金额相差过万，被亿元天价保单带出圈的年金险该怎么选？｜凰家鉴保官

不久前，一张亿元天价保单震惊了轱辘慧的票圈儿，也激出了很多好奇宝宝，纷纷来问：那到底是个什么保险这么贵？真的能每年领300万，活多久领多久吗？是不是富豪专享，普通人有这样的好事儿吗？

轱辘慧觉得，大家可能是被100000000和每年领3000000这样的天文数字唬住了，如果换一种说法，可能就不会那么震惊了：一个亿存款，年利率3%，利息是不是刚好每年300万？！从第6年开始领，每年领300万，是不是也不觉得难以置信了？！

这款保险本身也并不稀奇，更不是富豪专享，就是近年来越来越受关注的年金险！

那么，年金险到底是个啥？

官方解释是：人身保险的一种，指投保人或被保险人一次（趸交）或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

不太好理解是吧？

说人话就是，为了防止以后“没钱花”而提前购买的一种带有储蓄性质的保险。

对，没错！跟我们前两期评测的增额寿险很像，但不完全一样！具体差别，咱们下期详细掰扯，今天就来讲讲从储蓄角度怎么选年金险。

主要看四个指标：

1、领取金额：就是以后每年能领多少钱，相同方案下领的越多越好。

2、现金价值：就是以后每一年保单的价值，价值越高越灵活。发生特殊情况要退保能拿回的钱越高。

3、身故保险金：就是人不在了，家属能拿到多少钱。

4、保证领取金额：就是你最少能领到多少钱，很多年金险并没有这个保证条款。

跟增额寿险不一样，增额寿险回血以后，可以在减保规则内自行决定每年取多少钱，都取完就算退保了；年金险是每年领取金额是固定的，只要人在，就能一直领下去，当然也可以都领出来，那也是退保了。

有点残酷，年金险虽然不是富豪专享，但确实需要一定的投入才能发挥作用。如果你想60岁以后每年领10万以上，那么保费要达到100万级别！

咱普通家庭，趸交（一次性交齐）100万不现实，所以咱们这次按投保人年交10万交10年来举例，年龄还是假定30岁。

评测选取5家大型保险公司的可比同类产品：

中国人寿颐养人生、太平人寿e养添年、太保瑞有余、泰康康养一生、新华人寿金悦优选。

如上图，一目了然，交同样的金额同样的期限，到60岁开始领取的时候，太平洋人寿的瑞有余每年可领取的金额最高，是111600元，每月将近1万元，如果不考虑通胀因素，生活水准可以有较好的保障。其他5款产品每年领取的金额也都在10万元以上，但差别还是不小的，比如第四的国寿颐养人生和第五的新华金悦优选，较第一名的太保瑞有余每年相差1万元以上。

但是，大家也看到了，太保的这款产品并没有保证领取年限，如果在开始领取保险金之前身故，看已交保费和现金价值哪个更高，就可以按哪个领取；如果已经开始领取保险金了，则看所交保费减掉已经领取的保险金还剩多少，剩多少领多少，合计金额100万元；如果已经领取的保险金已经超过保费，则合同终止。

举个例子，太保瑞有余被保险人到50岁的时候，已经交满100万保费，但现金价值只有999700元，若被保险人此时身故，则家属可以领回100万保费。概括来说，被保险人50岁之前已交保费金额都高于现金价值，若身故，可领回已交保费；51岁到60岁，尚未开始领取年金，且现金价值高于保费，若身故，按现价领取保险金；61岁开始领取年金时，现金价值归零，若61岁-69岁期间身故，已领取年金和身故后退还金额合计为100万元；70岁以后，已领取年金合计超过100万保费，身故后合同终止。

太保瑞有余是典型的活得越久领的越多的产品，被保险人80岁时可以领取2343600元，同样是5款产品中最高的，如果身体健康一直领下去，收益也是最高的。

国寿的颐养人生同样没有保障领取条款，但年领取金额和现金价值都低于太保瑞有余，而且保障年限也不如太保，国寿颐养人生至能保至85岁，太保瑞有余可保至106岁，相当于保终身。

活得越久，领的越多。如果在开始领取前，或者刚开始领不久身故，没有保障领取条款的产品是“很不划算”的。

太平e养添年的年领取金额排名第二，是107912元，到80岁的累积领取金额却掉到了第五名，只有2158235元。但是，2158235元也是该产品保证领取的金额，也就是说如果在60-80岁期间身故，都可以保证领取到80岁的保险金。在本期评测的5款产品中，太平e养添年是保证领取金额最高的一款。（PS：年金险除了可以领取年金外，还有关爱金等，所以太平e养添年80岁累计领取掉到第五。）

泰康康养一生保证领取2107926元，少5万多；新华金悦优选保证领取2014600元，少14万多。但是，这两款产品都可以保证领取20年。

这里，轱辘慧多说一句，保证领取20年和保证领取到80岁不完全一样。因为太平e养添年、泰康康养一生、新华金悦优选三只产品的投保年龄限制不一样，太平e养添年的最大投保年龄就是60岁，所以保证领取到80岁，是20年；而另外两款产品的最大投保年龄都是69岁，保证领取20年是可以领取到89岁。

所以，如果是轱辘慧我来为自己或家人选一款年金险，我会首选保证领取金额最高的太平e养添年。大家可以依靠自己的实际情况来选取适合自己的年金产品。