特斯拉出手，车险保费会降吗？

“前段时间开始，政策对购买新能源车每辆补贴2万元，我动心了，但同事劝我说新能源车险贵，我就放弃了。”北京一位正在考虑“以旧换新”的油车车主近日告诉记者。

近日，通过调研记者了解到，不少新能源车的“潜在买家”，也出于类似顾虑，打消了换车的念头。“省下的油钱都用来交保险了”也成为部分新能源存量车主心态的生动写照。

“车主喊贵、险企喊亏”怎么破？专家建议，定价模型改革和产品创新是当下新能源车险领域亟需解决的问题。

特斯拉保险经纪（中国）有限公司近日成立，同时多家车企也紧锣密鼓推进保险业务。业内人士预期，新主体蓄势待发，或在精准定价和产品创新上带来新的改变。

车企准备卖保险

天眼查信息显示，近日，特斯拉保险经纪（中国）有限公司成立，注册资本5000万元，经营范围为保险经纪业务。业内人士表示， 该公司保险经纪业务仍须金融监管总局相关部门批复后才能展业。

早在2020年，特斯拉曾在中国注册保险经纪公司。不过，由于该保险经纪业务牌照迟迟未获得监管批复，今年3月该公司发布简易注销公告，后企业状态由存续变为注销。

多位业内人士认为，未来开展保险相关业务，有望给特斯拉打开更多业务营收窗口。

虽然保险经纪机构不具备开发保险产品的资质，但其可以根据消费者的需求以及与消费者直接相关的业务场景，联合保险公司为消费者定制专属的保险产品。

随着新能源汽车行业的快速发展，比亚迪、蔚来、理想、吉利控股和广汽集团等多家车企通过成立、合作或收购等方式进入保险行业，正在搅动着新能源车险江湖。

业内人士告诉记者，车企拥有自己的销售渠道和流量优势，消费者对车企品牌的信任可以转移到其保险产品上，车企可以为用户提供从购车到保险、维修的一站式服务；同时，车企掌握大量车辆和驾驶数据，可以更准确地进行风险评估和定价。

“千车千险”能实现吗？

特斯拉在保险领域的新动作，备受市场关注。特斯拉创始人马斯克曾表示，特斯拉要推出更便宜、更好甚至是“革命性”的车险服务。

目前，在美国市场，特斯拉自营的UBI（Usage Based Insurance，基于使用量定价的保险）车险已在美国多个州运营。

这一保险基于驾驶安全程度量化系统定价，与车主的驾驶数据绑定性较强，会根据用户的驾驶行为评分和测算保费。碰撞警告、紧急刹车、激烈转向、不安全跟车、超速、深夜驾驶、强制自动驾驶脱离、不扣安全带驾驶等等，都会影响评分。

简而言之，驾驶行为越好，安全分越高，保费越低。马斯克曾公开表示， 在安全评分系统中超过平均分的车主能节省20%-40%的保费。

有业内人士认为，经纪业务或只是特斯拉在华车险布局的开端，未来不排除酝酿争取含金量更高的财险牌照，以发挥其在UBI车险领域积累的经验和优势。

“数据可以让定价更精准。”一位业内资深人士表示，“这种保险产品，传统保险公司是很难做出来的，车辆日常使用情况数据的缺失是第一道障碍，新能源车企手握大量用户驾驶行为数据，可以有针对性开发出个性化的车险产品，监管只要鼓励，产品就能面世，技术已经没什么阻力了。”

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，需从新能源汽车技术源头降低风险，还需不断创新以破解难题。“放开车险的条款设计、定价等运营模式创新，在风险可隔离的情况下，进一步探索车险市场化改革。”

郭金龙建议，推行按里程、安全驾驶行为等因素增减保费，贯通服务链来对冲车企和主机厂“封闭生态”的挑战，运用承保车辆的出行大数据、智能驾驶方面的信息，设计出风险与定价、理赔更匹配的创新性车险产品。