“涨了上千元！”油车保费变贵，怪新能源车？

“今年我家的车险保费上涨了1000多元。最近两年我都没有出险，按道理来说车险价格应该下降才正常吧。”近日，一位北京燃油车车主对中新经纬说。

类似上述北京车主遇到的情况不在少数，在社交平台上，多地网友吐槽自己的油车没有出险，保费却出现上涨。据中新经纬不完全统计，二季度，在有可比车均保费数据的56家财险公司中，有45家公司的车均保费环比上升，占比超八成。

▲车主吐槽燃油车保费上涨 截图自社交平台

险企调整自主定价系数

26日，中新经纬从一位江苏车主处了解到，他去年的车险保费约6500元，一年没出险，以为今年保费能下降，没想商业险部分少选了几个投保项目，保费仍然达到6400多元。

“除了交强险，都涨了，具体涨多少我没细算，我今年已经剔除了一些附加的项目，只保留了交强险、三者险、一个座位一万块的座位险，也才差不多和去年的价位持平。”另一位江苏地区的车主说。

国内大型财险公司从业人员刘文（化名）告诉中新经纬，油车保费上涨主要还是与车险定价系数调整有关。车险“二次综改”后，财险公司拥有自主定价系数。一般情况下，作为计算车险保费的系数之一，一辆车的定价系数越高，保费价格会越高。

2023年初，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，各银保监局执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。这一举措被业内称为车险“二次综改”，自主定价系数浮动范围扩大后，保险公司可以根据自己的综合情况调整保费价格。

刘文解释称，不同车主的车险定价系数不同，主要与车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、行驶里程以及车辆的风险状况等因素有关。一般而言，驾驶行为良好的车主会获得较低的定价系数，保费会相应下调。未出险的情况下，车险保费上涨，或与赔付成本上涨有关，例如车辆维修的人工成本、部分车辆零部件价格有所上涨，导致赔付成本上升，从而影响车险定价系数的上调，进而导致车险保费上涨。随着人伤赔付标准的提高和人伤案件数量的增加，保险公司需要支付更高的赔偿金额。这不仅增加了保险公司的成本负担，也促使他们通过提高保费来应对风险。

“当前，车险保费增速较此前有所放缓，部分公司只能通过车险自主定价系数的调整，调高车险的保费价格来改善收益。不同公司在全年不同阶段的调价策略不同，有的可能在上半年车险价格较低，以低价来换取市场占有率，若低价策略未达预期或在下半年进行提价。”刘文说。

从财险公司的经营数据来看，车险涨价并非一两家企业。据中新经纬不完全统计，今年上半年，有可比车均保费数据的56多家财险公司中，约五成车均保费同比上涨，最高涨幅超60%，其中，合众财险车均保费涨幅最大，车均保费同比上涨约64.53%。另外，有9家险企车均保费同比两位数下降。

从单季度来看，二季度，有45家公司的车均保费环比上升，占比超八成。一季度、二季度，56家财险公司的车均保费均值分别约为1934.68元、2078.48元。二季度，有46家公司的车均保费在1000元到3000元之间；另有5家险企的车均保费超过4000元，分别是现代财险、日本财险（中国）、京东安联、比亚迪财险和国泰财险；还有5家险企车均保费低于1000元，分别是华农财险、都邦财险、富邦财险、中煤财险、鑫安保险。

上半年，财险公司的保费增速亦有所放缓。根据金融监管总局披露的数据，2024年上半年，财险公司实现原保险保费收入9176亿，可比口径下，同比增长4.5%（2023年为9.74%），车险保费收入4311亿元，同比微涨2.77%（2023年为5.51%）。

或受新能源车险亏损影响

在瑞士再保险中国原总裁陈东辉看来，油车保费的上涨主要原因应该是险企希望通过油车涨费来补贴新能源车险的亏损。目前，新能源车险发展在不断走向成熟，保险公司都在抓住这个过渡期，通过燃油车保险的盈利补贴新能源车险的亏损，支持新能源车险的增长。

“新能源车市场的快速发展对车险保费价格产生了重要影响。尽管新能源车理赔成本普遍较高，但保险公司仍不愿放弃这一市场。若能守住新能源车险业务规模，可以在未来实现成本分摊和风险控制。因此部分公司即使面临亏损，也要坚持拓展新能源车险业务。”刘文说。

申万宏源研报显示，新能源车险的平均赔付率接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。人保财险总裁于泽曾在中国人保2023年年度业绩发布会上指出，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

具有30多年保险从业经验的财险业内人士告诉中新经纬，今年财险公司经营情况严峻，经营压力较大，非车险表现不佳。车险方面，部分公司新能源车险赔付率高企，使得保险公司在该领域的经营面临较大困难。为应对这一挑战，保险公司纷纷将目光投向传统油车市场，通过适当调整油车保费来弥补非车险、新能源车险带来的短期经营缺口，进而改善整个产险业务的经营状况。

未来车险保费是否会继续上涨？上述财险业内人士表示，监管一直在治理价格战等恶性竞争行为，这使得多年来车险保费价格上涨有限。但为了车险市场更健康地发展，车险综合改革为保险公司提供了合理的涨价空间，使其能够在油车市场上通过适度上调保费来平衡整体业务风险。下一个阶段，若投资环境的改善、非车险业务的回暖、新能源车险赔付率下降，无论是油车还是新能源车，保费大概率会有所下降。

陈东辉表示，保险当中都存在所谓的交叉补贴，不可能做到每辆车绝对的费率公平，车主想要买到具有性价比的车险，还需要在市场上充分比较各家公司的产品费率。

刘文表示，车险保费的变动受到多种因素的影响和制约，需要综合考虑市场环境、公司经营策略、成本变化等多个方面。因此，消费者在选择车险产品时应该根据自身需求和实际情况进行理性选择。从根本上解决保费上涨给消费者带来的困扰，还是需要尽快从经济下行的环境中走出来。