农村中小银行加速“消失”，释放什么信号？

又一批村镇银行解散，年内中小银行加快并购重组。

11月20日，宁夏金融监管局同意解散隆德六盘山村镇银行，并同意宁夏银行收购隆德六盘山村镇银行并设立分支机构。

2019年至2023年，我国有近70家中小银行进行兼并重组，而2022年河南村镇银行兑付问题浮现后，村镇银行合并重组进入加速期。

企业预警通数据显示，今年截至9月下旬已有超过260家中小银行进行合并重组，其中村镇银行、农商行、农信社分别有83家、59家、117家。

银行跟我们普通老百姓的生活还是息息相关的，所以让我们一起了解下中小银行的合并重组对我们有什么影响？储户怎么存钱更安全？

1

由于中小银行规模较小，面临较大的经营压力和不良资产处置压力，以及资本充足率相对较低等，在经济周期和外部因素影响下，运营困难加剧，此外，中小银行还存在管理不善或者内部控制不严格等问题，这些因素的共同作用下，导致中小银行加速“消失”。

首先，资本充足率方面，农村中小银行资本充足率相对较低且有不断下滑趋势。

2019、2020、2021、2022及2023年农商银行的资本充足率分别为12.98%、12.37%、12.56%、12.37%、12.22%，整体呈下滑趋势，与此同时，整个银行业资本充足率的均值分别为14.64%、14.70%、15.13%、15.17%、15.06%，农商银行始终低于行业均值，且与均值的幅度有扩大趋势。

而村镇银行、农村信用社相较于农村商业银行来说，规模更小，资本充足率也更低。

资本充足率是银行的资本总额对其风险加权资产的比率，也就是银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行用自有资本承担损失的程度和能力，所以资本充足率越高越好，而农村中小银行的资本充足率不断下滑，也代表着银行用自有资本承担损失的能力在下降。

其次，农村中小银行的资产质量下滑，信用风险暴露。

2023年，农村商业银行不良贷款余额为8623亿元，同比增加1077亿元，不良率为3.34%，同比增加0.12个百分点，高于国有大行、城商行和股份制银行，不良率是全国商业银行均值的2.1倍。

2023年，全国农村商业银行拨备覆盖率为134.37%，同比减少8.86个百分点，而国有大行拨备覆盖率增加3.44%，股份制银行增加4.89%，城商行增加3.32%，这表明农村商业银行的资产质量承压明显。

拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，也就是拨备覆盖率越大，代表银行为了应对可能的债务违约或者资产贬值而设置的准备金越多，拥有更多的准备金用于弥补潜在的损失，所以拨备覆盖率越大越好。

根据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》，2023年，农村中小银行的不良贷款率为3.49%，资本充足率为12.27%，农村中小银行的资产质量较低，风险较大。

此外，对于中小银行来说，外源性的资本补充较少。

外源性资本补充工具包括IPO、增发、优先股、可转债、银行永续债、银行二级资本债、中小银行专项债等，但是中小银行的外源性资本获取途径极少。所以在很难获取到资本补充情况下，很多经营困难的中小银行只能选择被并购重组。

根据国家金融监督管理局数据显示，截至2023年12月末，全国共有村镇银行1636家，农村商业银行1607家，农村信用社499家，农村合作银行23家。

而央行发布的《中国金融稳定报告-2023》显示：高风险银行数量达到337家，且均为中小银行，具体包括14家城商行、191家农村金融机构和132家村镇银行，主要分布在东三省、甘肃、内蒙古、河南、山西等地区。

不过这337家银行详细清单并未公开，主要也是监管有意维稳，防止储户恐慌情绪蔓延而造成人为的挤兑，从而加速中小银行风险的释放。

今年5月，国家金融监管总局农村中小银行监管司党支部在《统筹推进改革化险 推动农村中小银行高质量发展》一文中表示，加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。

所以，为了提高抗风险能力以及资源配置效率，合并重组，成为化解中小银行风险的重要手段之一。

2

目前，中小银行重组的方式主要有四种：

第一种是被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构，该方式直接将中小银行业务纳入竹主发起行直接管理，有助于增强中小银行的服务能力和抗风险能力；

例如，东莞农商银行吸收合并了东莞大朗东盈村镇银行和惠州仲恺东盈村镇银行，这是广东省内首次农商行吸收合并村镇银行并改建为分行的案例，这种“村改分”的模式被多部门鼓励和支持。

此外，还有广东南粤银行收购中山古镇南粤村镇银行，并设立分支机构，

中国民生银行股份有限公司收购梅河口民生村镇银行股份有限公司，并设立中国民生银行股份有限公司梅河口支行。

第二种是多家中小银行合并重组为一家，该方式需要多家中小银行经营区域相邻相近，以便于进行合并重组和经营管理；

比如，辽宁农商银行吸收合并了辽宁新民农商行等36家农村中小银行机构。

除此之外，今年5月8日，海南农商行挂牌成立，海南农商行由海南省农村信用社及19家农合机构采取新设合并的方式组建的，其成立后，20家机构的全部资产、业务、债权债务、人员等全部由海南农商行承接。

第三种是中小银行直接解散，实施市场化退出，不过该方式需要对存款人、投资人的合法权益进行妥善安排；

第四种是主发起行通过增持旗下中小银行股份，加强对中小银行的管理和治理，这种方式保持中小银行独立经营的地位不变，对客户服务的影响最小。

3

中小银行合并重组对我们普通人，尤其是储户有什么影响呢？

首先，中小银行解散合并后，储户的存款安全是有保障的，根据《存款保险条例》，储户的存款在50万元以内，即使银行破产，也能得到全额赔付。如果存款超过50万元，超出的部分则需要在银行破产清算后按比例赔付，但这通常不会影响大部分储户的存款安全‌。

不过毕竟解散合并过程中也需要流程和手续，可能会造成不必要的麻烦，所以为了安全和方便起见，还是尽量避免放入规模较小的银行，尤其是高风险银行，建议存款尽量放在大一点的银行，比如中农工建交邮储国有大行、全国性的股份制商业银行、大的地方城商行、农商行等。

或者为了安全性，分散存钱，也就是在同一家银行的存款不超过50万，因为即使银行“关门了”，银行都会将50万以内的存款，全部赔付给你。

其次，中小银行解散合并，通常是因为几家中小银行合并重组，组建更大的更强的银行，或者是被大型银行收购，所以合并之后的新银行通常具备更强的抗风险能力，储户的资金安全性得到更大的保障。